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开门红长期限银保产品滞销 银行热推可贷款保险

2017/3/17 10:12:18   来源:证券日报

  首季开门红期间,险企陆续推出了一批保障属性更强的保险产品,产品属性的改变给作为代售渠道的银行带来不少困扰。为应对这一问题,一些险企在产品宣传时,突出“保单贷款”这一功能,部分险企明确提出“保单贷款最高可达现金价值的90%”。

  《证券日报》记者近期调查各大银行热销的保险产品发现,目前各银行代售的保险产品保障期限明显拉长,此前5年期及以下保障期限产品,多已转化为10年期及以上产品,尤其是10年期的产品占绝大多数。而银保产品向来以短期限、高收益等优势,与银行理财、基金等拉开竞争优势。如今,产品期限的变化无疑给银行代销带来阻力。

  突出保单流动性:

  可贷款保单价值的90%

  在偏重理财属性的银保渠道,期交产品的销售难度要大于趸交产品,长期产品难度要大于短期产品。

  由于银保渠道的特殊性,客户在银行柜台停留的时间相对较短,而保障型产品又相对比较复杂,所以银保渠道长期以来一直都被视为适合销售条款简单、收益与责任都相对明确的保险产品。也正是因此,银保渠道成为了诸多寿险公司销售中短存续期产品的重要阵地。

  但保监会去年以来出台的一系列新规,迫使险企改变银保产品结构。《证券日报》记者近期查阅工商银行等保险代理“大户”的网银渠道发现,此前银行主推的5年期以下保障期限产品现已转化为10年期及以上产品。

  据媒体报道的同业交流数据也显示,今年1月份,银保渠道新单规模保费在2012年之后,首度出现负增长。在各险企的大力推动下,虽然新单期交保费出现了明显增长,但新单期交保费在整体新单规模保费中的占比依然较小,不足10%,新单期交保费依然有很大的增长空间。

  针对期交占比不尽如人意的局面,一些险企在宣传时,更加强调保单的流动性;另一些险企也加强与银行的合作,开发一些能够弥补银行理财短板的保险产品。

  记者查阅工商银行等银行的网售保险产品发现,近期在售的保险产品中,不少险企加入了保单贷款的说明,保单贷款成为弥补长期期交产品保单流动性不足的一大利器。

  值得一提的是,记者发现,在多数产品拉长保险期限的同时,依然有个别险企在销售中短存续期产品。例如,昨日,记者走访中发现,某银行网点在售的吉祥人寿的祥和利多宝两全保险(网银),保险期限为5年,但同时注明“1年末退保现金价值年化收益3.5%左右”。

  除突出保单贷款功能之外,一些险企也加强与银行的合作,在售一些可以承接银行到期定存的保险产品。记者近期获悉,某银行分行近期在推动一款4年存续期的产品,该款产品客户持有保单期限为48个月+30天,固定年化收益率4%,能较好满足客户需求,并能“承接该行2年期到期定存客户资金。”

  转型模式差异:

  加大期交与削减保费

  大型上市险企与中小险企对于银保渠道的不同依赖程度,也决定了这两类险企的转型方式。从转型策略来看,中小险企试图从调整银保产品结构、降低运营成本等措施转型,但并未压缩银保保费;而大型险企则大幅削减银保业务规模,转而发展一些业务价值更好的后台业务。

  从大型险企来看,一些上市险企正在逐步削减银保保费,转向发展以承保银行信贷业务、银行高端客户的保险业务。以太保为例,记者近期从太保寿险川分营运部总经理唐杰处获悉,太保川分银保转型在经历了以趸交为主、以期交为主后,已进入第三阶段,转向后台业务。后台业务包括银行员工的福利保障计划、银行后台客户的员工福利保障计划,以及针对信贷客户的人身意外险等业务,这类业务价值高,对公司贡献大,成为大型险企银保发展的一个新方向。

  从一些中小险企来看,记者获悉,某激进型险企去年积极推动与银行系统的对接,并上线银保通等系统,以降低银保业务成本,进一步推动银保业务的发展。

作者:苏向杲     编辑:陈绪兰    责任编辑:胡立荣

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